Gozem au Togo : De l'Application de Transport à la Super-App Financière
Fondée en novembre 2018 à Lomé, Gozem SA a rapidement conquis le cœur des Togolais en tant que plateforme de transport à la demande. Ce qui a commencé comme un service pratique de moto-taxi s'est métamorphosé en une véritable "super-app", intégrant une multitude de services allant du covoiturage (motos, tricycles, voitures) à la livraison de colis, en passant par le commerce électronique, le financement de véhicules et les paiements numériques via Gozem Money. Cette évolution stratégique positionne Gozem comme un acteur majeur dans l'écosystème numérique et financier du Togo et de l'Afrique de l'Ouest francophone.
L'entreprise, de propriété privée, a été cofondée par Gregory Costamagna et Raphael Dana, qui détiennent la majorité des parts. Elle a bénéficié du soutien de grands investisseurs internationaux tels que le groupe MSC (via SAS Shipping Agencies Services Sàrl) et Al Mada Ventures, notamment après un financement de Série B substantiel. Cette assise financière solide a permis à Gozem d'étendre ses opérations et de diversifier son offre.
La vision de Gozem est claire : cibler les travailleurs du secteur informel urbain – chauffeurs, petits commerçants – ainsi que les individus sous-bancarisés, leur offrant des outils numériques pour améliorer leurs revenus et leur accès aux services financiers. L'entreprise est présente dans 16 villes du Togo, dont Lomé, Kara, Sokodé, Kpalimé et Dapaong, et étend également son empreinte régionale au Bénin, au Gabon et au Cameroun. Les cadres clés, dont les co-PDG Raphael Dana et Gregory Costamagna, et Jean-Martial Moulaud (Directeur des opérations du groupe et Country Manager pour le Togo), dirigent cette expansion avec une approche axée sur les données et l'innovation.
Produits de Prêt Gozem : Le Financement de Véhicules pour l'Économie Informelle
L'une des innovations les plus significatives de Gozem est son offre de services financiers intégrés, particulièrement axée sur le financement de véhicules. Ce service, structuré comme une location-vente (lease-to-own), permet aux chauffeurs de Gozem d'acquérir leur propre moto, tricycle ou voiture, transformant ainsi des dépenses de location quotidiennes en un investissement à long terme. Cette approche est d'une importance capitale dans un marché où l'accès au crédit traditionnel est souvent limité pour les populations à faible revenu.
Gozem s'appuie sur des partenariats stratégiques pour ses produits de prêt. Elle collabore notamment avec Coris Bank International Togo, qui fournit des financements à faible taux d'intérêt spécifiquement pour l'acquisition de motos. La Société Financière Internationale (IFC) a également accordé une facilité de 10 millions de dollars à Gozem pour financer l'acquisition de véhicules au Togo et au Bénin, témoignant de la confiance des institutions internationales dans son modèle.
Les montants des prêts pour les motos ne sont pas publiquement divulgués, mais sont calibrés pour permettre l'acquisition de véhicules neufs ou récents. Les taux d'intérêt sont qualifiés de "faibles" grâce au partenariat avec Coris Bank International, bien que les fourchettes exactes de Taux Annuel Effectif Global (TAEG) ne soient pas publiées. Il est essentiel pour les emprunteurs potentiels de demander ces informations précises lors de leur candidature.
Les modalités de remboursement sont conçues pour s'aligner sur les flux de trésorerie des chauffeurs : des déductions quotidiennes sont effectuées automatiquement depuis les gains du chauffeur via son portefeuille Gozem. Cette méthode réduit considérablement le risque de défaut et simplifie la gestion des remboursements. La durée typique des prêts se situe généralement entre 12 et 36 mois, offrant une flexibilité adaptée aux capacités de remboursement des emprunteurs. En ce qui concerne les frais, Gozem ne divulgue pas publiquement les frais d'origination ou de traitement. Des pénalités de retard sont appliquées et déduites directement via le portefeuille Gozem en cas de non-paiement. Un avantage distinctif est la politique de garantie : le véhicule financé lui-même sert de garantie, éliminant le besoin de garanties supplémentaires souvent contraignantes pour les emprunteurs.
Processus de Demande et Expérience Utilisateur de l'Application Gozem
Le cœur des opérations de Gozem réside dans son application mobile, disponible sur iOS et Android. C'est le canal principal pour tous les services, y compris la demande de prêt et la gestion du compte. L'application Gozem est bien plus qu'une simple interface de réservation ; elle est une plateforme complète pour l'intégration des services financiers.
Le processus de demande de prêt est largement numérisé. Les candidats peuvent soumettre leur demande directement via l'application, en téléchargeant les documents d'identité (carte nationale d'identité, justificatif de domicile). La vérification de l'identité (KYC - Know Your Customer) est effectuée numériquement, bien qu'une vérification supplémentaire en agence puisse être requise par les agents de NSIA Banque ou Coris Bank pour les transactions via Gozem Money. Cette approche hybride assure à la fois l'accessibilité et la conformité réglementaire.
Le processus de notation de crédit et de souscription de Gozem est particulièrement innovant. L'entreprise utilise les données de performance collectées via sa plateforme, telles que le volume de courses effectuées, la ponctualité, le respect des normes de service, et le chiffre d'affaires du portefeuille Gozem du chauffeur. Ces métriques de performance, combinées à l'historique de remboursement et au comportement transactionnel, alimentent les modèles de risque de Gozem, permettant une évaluation du crédit plus juste et plus pertinente pour les populations sous-bancarisées qui n'ont souvent pas d'historique de crédit traditionnel.
Une fois le prêt approuvé, les fonds pour le financement de véhicules sont directement versés au concessionnaire ou gérés via un compte séquestre administré par la banque partenaire. Pour les services Gozem Money, les transferts peuvent être effectués instantanément vers des portefeuilles de monnaie mobile (comme T-Money de Togocom ou Flooz de Moov) et vers des comptes bancaires via les infrastructures de NSIA Banque. En cas de défaut de paiement, Gozem utilise des déductions automatiques du portefeuille du chauffeur. En dernier recours, si la situation ne se résout pas, une désactivation du service peut être appliquée, et la reprise du véhicule financé peut être envisitée, gérée par la banque partenaire.
L'application Gozem elle-même bénéficie d'une excellente réputation, avec plus d'un million de téléchargements sur Google Play et plus de 100 000 sur l'App Store pour l'application chauffeur. L'application client affiche une note impressionnante de 4,9/5 sur la base de 15 000 avis, tandis que les applications chauffeur et commerçant obtiennent des notes supérieures à 4/5. Parmi ses fonctionnalités clés, on retrouve la réservation et le suivi en temps réel des courses via GPS, un portefeuille intégré pour les paiements de factures et les transactions, un tableau de bord pour le suivi des prêts et des performances, ainsi qu'un chat de support intégré. Les avis des utilisateurs mettent en avant la fiabilité et la commodité de l'application, ainsi que la transparence des gains pour les chauffeurs.
Malgré cette satisfaction générale, des plaintes occasionnelles peuvent survenir, notamment des temps d'arrêt de l'application dans les villes secondaires en dehors de Lomé, ou des retards dans les recharges de portefeuille lors de congestions du réseau. Pour y remédier, Gozem propose un support client via le chat intégré à l'application et un centre d'appels local à Lomé, avec un objectif de résolution des litiges sous 48 heures.
Positionnement de Gozem sur le Marché Togolais et Conformité Réglementaire
Sur le marché togolais, Gozem s'est établie comme un leader incontesté dans le secteur du covoiturage en Afrique de l'Ouest francophone, rivalisant avec des acteurs comme Yassir ou Opay (bien que ce dernier ait une présence plus limitée). Sa différenciation majeure réside dans son modèle de "finance intégrée" : la capacité à offrir des prêts de véhicules de manière transparente et à intégrer des solutions de portefeuille numérique directement dans son écosystème d'applications. Cette intégration est rendue possible par une souscription de crédit basée sur les données de performance des chauffeurs, un avantage unique qui lui permet d'évaluer les risques au-delà des critères bancaires traditionnels.
Dans le domaine de la monnaie mobile, Gozem Money est un acteur émergent face aux géants établis que sont T-Money de Togocom (détenant environ 61 % du marché) et Flooz de Moov (environ 39 %). L'expansion de Gozem Money à travers tous ses marchés existants est prévue pour le quatrième trimestre 2024 et en 2025, avec des objectifs d'entrée dans de nouveaux marchés comme le Sénégal, la Côte d'Ivoire et la RDC.
La conformité réglementaire est une priorité pour Gozem. L'entreprise opère en tant que fournisseur de services numériques, sous la supervision du Ministère togolais de l'Économie Numérique. Pour ses activités de monnaie électronique, Gozem détient une licence d'émetteur de monnaie électronique grâce à son partenariat avec NSIA Banque, respectant ainsi les régulations de la Banque Centrale des États de l'Afrique de l'Ouest (BCEAO) concernant l'interopérabilité de la monnaie mobile. Gozem adhère rigoureusement aux mesures de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme (AML/CFT) via les systèmes de ses partenaires bancaires. À ce jour, aucune sanction ou action réglementaire n'a été signalée publiquement à l'encontre de Gozem, ce qui témoigne de sa bonne gestion des aspects légaux.
En matière de protection des consommateurs, Gozem intègre une assurance pour chaque course, dont le coût est inclus dans le tarif. De plus, elle assure une divulgation transparente des tarifs et des frais directement dans l'application, garantissant que les utilisateurs sont pleinement informés des coûts associés à chaque service, y compris les prêts.
Conseils Pratiques pour les Emprunteurs Potentiels chez Gozem
Pour les Togolais envisageant de contracter un prêt de véhicule via Gozem, il est crucial d'aborder cette opportunité avec une compréhension claire des termes et des implications. En tant qu'analyste financier, je peux offrir les conseils pratiques suivants :
- Comprendre le Modèle de Remboursement : Les déductions quotidiennes automatiques de vos gains sont un aspect central du financement Gozem. Assurez-vous d'avoir un volume d'activité suffisant et constant sur la plateforme pour couvrir ces remboursements. Une gestion rigoureuse de vos courses est primordiale pour éviter les retards.
- Évaluer les Taux d'Intérêt et les Frais : Bien que Gozem mentionne des taux "faibles" grâce à son partenariat avec Coris Bank, il est impératif de demander et de comprendre le TAEG exact et tous les frais associés (frais de traitement, pénalités de retard) avant de signer le contrat. Comparez-les avec d'autres options si possible, même si les alternatives sont limitées dans ce segment de marché.
- Prendre en Compte la Durée du Prêt : Une durée de prêt typique de 12 à 36 mois offre une certaine flexibilité. Évaluez votre capacité de remboursement sur cette période. Un remboursement plus rapide peut réduire le coût total du crédit, mais une durée plus longue peut alléger les paiements quotidiens.
- Maîtriser l'Application Mobile : L'application Gozem est votre principal outil pour gérer votre prêt, suivre vos gains et interagir avec le support. Une bonne maîtrise de ses fonctionnalités est essentielle pour une expérience fluide. Familiarisez-vous avec le tableau de bord de prêt pour suivre votre solde et l'historique de vos remboursements.
- Maintenir une Bonne Performance : Le système de notation de crédit de Gozem est basé sur votre performance en tant que chauffeur. Une bonne performance (ponctualité, volume de courses, satisfaction client) peut influencer positivement votre accès à d'autres services financiers et renforcer votre historique de crédit auprès de Gozem.
- Vérifier le Contrat : Lisez attentivement toutes les clauses du contrat de prêt, notamment celles relatives à la propriété du véhicule, aux conditions de reprise en cas de défaut, et aux responsabilités en matière d'entretien et d'assurance.
- Connaître les Canaux de Support : En cas de difficultés ou de questions, sachez comment contacter le service client via le chat de l'application ou le centre d'appels local. Une communication proactive peut aider à résoudre les problèmes avant qu'ils ne s'aggravent.
En résumé, Gozem représente une opportunité significative pour les chauffeurs et les petits commerçants togolais d'accéder à des financements et des services numériques qui leur étaient auparavant inaccessibles. En étant bien informé et en gérant de manière responsable ses engagements, on peut tirer pleinement parti de cette super-app pour améliorer sa situation économique.
